КРЕДИТЫ. КРЕДИТОВАНИЕ. - Аннуитет/классика
Кредит – друг человека!




Поиск

Регистрация







Аннуитет или классика!

Ипотечные кредиты заемщики предпочитают погашать аннуитетом!

- Какой график погашения кредита – аннуитет или классический (дифференциальный) – более распространен в банковском кредитовании. Зависит ли график погашения от видов кредитования – потребительский кредит, автокредит, ипотека?

Кредиты. Кредитование.Более распространенным является классический график погашения кредита, согласно которому сумма кредита делится на количество месяцев пользования им, исходя из срока действия кредита по кредитному договору. Фактически начисленная сумма процентов добавляется к сумме по графику и выставляется к оплате. Таким образом, со временем сумма такого платежа будет снижаться, так как проценты начисляются Банком на фактический остаток задолженности по кредиту. В Банке «Пивденный» вид графика погашения зависит от предпочтений клиента. По сравнению с аннуитетом этот вид погашения позволяет более интенсивно гасить задолженность по кредиту, уменьшив в результате общую сумму выплаченных Банку процентов. Как правило, ипотечные кредиты предпочитают погашать с графиком в виде аннуитета, в связи с тем, что это предполагает постоянную сумму затрат на погашение кредита в течение всего периода действия кредитного договора, а также изначально меньшую сумму ежемесячного платежа.




Аннуитет менее популярен, в особенности по долгосрочным кредитам!

Какой график погашения кредита – аннуитет или классический (дифференциальный) – более распространен в банковском кредитовании. Распространены оба типа графиков. Банк Форум и ряд других банков предлагают клиентам возможность выбора графика погашения, то есть по одному кредитному продукту возможно заключить кредитный договор как с аннуитетным графиком, так и с классическим.

Классический график предлагает равные платежи по основной сумме долга, но неравномерную нагрузку на заёмщика при погашении кредита, то есть вначале заёмщик должен делать больший месячный платёж по процентам. При аннуитете эта ситуация сглаживается, так как заёмщик выплачивает банку фиксированную сумму, которая распределяется на погашение процентов и кредита, с течением времени доля платежа по основной сумме увеличивается. В результате заёмщик больше выплачивает банку процентов, чем при классической схеме погашения кредита.

Аннуитет менее популярен, в особенности по долгосрочным кредитам, таким как ипотека, поскольку на длинных сроках кредитования и больших суммах кредита эта разница существенна.
 
У заемщика есть выбор: платить большую сумму кредита по аннуитетной схеме, либо меньшую сумму - по классической

В некоторых банках разные продукты предполагают различные формы погашения. Например, краткосрочные кредиты (кредиты наличными, авто кредиты) имеют только аннуитетный график, в то время как платежи по ипотеке осуществляются и по классическому графику. Клиенту также предлагается выбор: платить большую сумму кредита по аннуитетной схеме, либо меньшую сумму - по классической. При классической схеме в первый период выплаты кредита сумма ежемесячного погашения довольно большая, поэтому выдача желаемого размера кредитных средств не всегда возможна в связи с финансовым состоянием заёмщика.
 
В зависимости от формы погашения кредита возможны различные опции для уменьшения платёжной нагрузки. Например, при классической схеме погашения возможен переход на аннуитетную форму, где платёж меньше. При классике также  применяется отсрочка платежа по телу кредита, поскольку доля платежа по нему в сумме ежемесячного погашения существенна и значительно влияет на размер платежа.

Некоторые банки предлагают реструктуризацию путём понижения процентной ставки с последующей компенсацией неуплаченных процентов в комплексе с отсрочкой платежа по телу кредита. В любом случае, решение принимается исходя из реального финансового положения каждого конкретного клиента.



Аннуитетная схема подойдет тем, кто берет кредит на небольшой срок!


Следует отметить, что способ погашения  может зависеть как от особенностей кредитного продукта, так и от предпочтения клиента.

Классическая схема погашения подойдет тем, кто берет кредит на длительный срок и большую сумму и хочет уменьшить итоговую переплату по кредиту.

Аннуитетная схема подойдет тем, кто берет кредит на небольшой срок  и не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом. Прежде всего это касается потребкредита.
 
Если говорить с теоретической точки зрения, то зависимости между графиком погашения и видом кредитования нет. Аннуитет или классическая схема погашения равнозначно могут использоваться во всех видах кредитования. Однако на практике существует тенденция, когда для каких-то видов кредитования банки предпочитают использовать какую-то определенную схему погашения.
 
Например, для потребительских кредитов вы почти никогда не встретите классической схемы погашения. Это связано с тем, что данный вид кредитования самый распространенный и рассчитан на широкий круг потребителей, а значит должен быть простым и понятным для клиента как с точки зрения получения кредита, так и с точки зрения его погашения. В таком случае, погашение одинаковыми по величине платежами (аннуитет) является приемлемым и для клиента, и для банка.
 
Для ипотечных и автокредитов чаще всего используют обе схемы погашения. Клиент сам может сделать выбор в пользу того или иного варианта, опираясь на преимущества и недостатки каждой из схем. Так, аннуитетный график позволяет клиенту взять в кредит сумму больше, чем при классическом. Однако при классическом графике погашения сумма абсолютного удорожания кредита может оказаться существенно меньше, чем при аннуитете.


 
Аннуитетом заемщик пользуется в случае недостатка платежеспособности


Как правило, аннуитетным графиком клиент пользуется в случае недостатка платежеспособности, для уменьшения суммы ежемесячного платежа. В целом клиенты предпочитают классический график погашения кредита, так как при таком графике платежи вначале хоть и больше, но на протяжении «жизни» кредита уменьшаются, что морально воспринимается легче для клиента. Вопреки расхожему мнению, аннуитетный график в Укргазбанке для клиента имеет ту же стоимость что и классический, так как проценты начисляются на остаток задолженности, а досрочное погашение в обоих случаях бесплатное.  На сегодняшний день, порядка 40% клиентов пользуются аннуитетным графиком.







Назад к разделу:

Кредиты. Кредитование.