КРЕДИТЫ. КРЕДИТОВАНИЕ. - Коммерческие банки
Кредит – друг человека!




Поиск

Регистрация







Коммерческие банки

Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, главной целью которого является получение прибыли и осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, выдача кредитов),

Коммерческие банкиГоворя простыми словами коммерческий банк  это финансовый  посредник  между  кредиторами  и  заемщиками. Владельцы  денег (кредиторы)  дают  взаймы  деньги  банку,  который  открывает им депозит, а полученные деньги он предоставляет в кредит своим заемщикам.  Таким  образом,  выступая  в  роли  посредников  между  кредиторами  и заемщиками, коммерческие банки превращают бездействующие наличные деньги в работающий капитал,  который  приносит  доход;  они  открывают  источники  финансирования инвестиций,  направляемых  в  развитие  экономики;  банки  способствуют ускорению реализации производимой в стране продукции. Благодаря деятельности банков владельцы денег, открывая депозиты, получают дополнительные доходы; фирмы, пользуясь  банковским  кредитом,  ускоряют  инновационный  процесс  на своих  заводах  и  укрепляют  свои  позиции  в  конкурентной  борьбе,  а потребители получают возможность быстрее удовлетворять свои потребности.


Коммерческие банки оказывают следующие услуги:

Коммерческие банки1) кредитование юридических и физических лиц;

2) операции по вкладам;

3) валютные операции;

4) операции с драгоценными металлами;

5) расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

6) ипотечное кредитование

7) автокредитование.


Укрупненно операции коммерческих банков подразделяются на две группы:

1)  операции,   направленные   на   мобилизацию   денег, имеющихся у населения;  эти операции  называются пассивными;

2)  операции,  направленные  на  то,  чтобы  заставить  мобилизованные деньги  работать,  предоставив  их  в  кредит  физическим и юридическим лицам; эти операции называются  активными.


Коммерческие банкиКредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов.

В основе условий кредитования лежат следующие принципы:

·       срочность  предполагает  наличие  в  кредитных отношениях  временного  аспекта,  т.е. между моментом  выдачи  ссуды и моментом  ее  погашения  всегда  существует  определенный  промежуток времени, фиксируемый в кредитном договоре.

·        возвратность исходит  из  того,  что  ссуда предоставляется  на  срок  и  должна  быть  возвращена  заемщиком кредитору, а кредитором - банком своему вкладчику, поскольку банки в большей  степени  ссужают  привлеченные  средства -  средства  своих клиентов.

·        платность  кредитования  обусловлена  его  целью -  извлечением дохода.  Кредитор  надеется  получить  процент  на  ссуженный  капитал  с учетом  степени  риска,  а  заемщик  предполагает  использовать  заемный капитал так, чтобы извлечь доход, достаточный для выплаты процентов по ссуде и получения собственной прибыли.

·       обеспеченность кредита возник  как  способ  снижения кредитного  риска. Чтобы  обеспечить  возврат  ссуд  банки,  как  правило, требуют от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуд. Если заемщик  нарушает  свои  обязательства,  банк  имеет  гарантийные  права для  возмещения  своих  убытков.  Этот  принцип  имеет  очень  большое значение  для  российской  практики  кредитования  в  современных условиях.

·       целевое  использование  кредитных  средств  вытекает из  той  роли,  которую  кредит  играет  в  экономической  жизни.  Роль кредита  измеряется  активностью  его  воздействия  на  хозяйственную жизнь  страны,  способностью  стимулировать  достижения  высоких конечных  результатов  всех  звеньев  экономики.  Предоставляя  ссуду, банк  должен  быть  уверен,  что  кредитный  ресурс  будет  использован эффективно  и  возвращен  в  срок.  Учет  цели  использования  ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде.


По срокам пользования кредиты бывают:

·               до востребования;

·               срочные.


Срочные подразделяются на:

·               краткосрочные (до 1 года) ;

·               среднесрочные (от 1 до 3 лет);

·               долгосрочные (свыше 3 лет).


По размерам различают кредиты:

·               крупные;

·               средние;

·               мелкие.


Виды коммерческих банков.

Коммерческие банкиВ зависимости от формы собственности они подразделяются на частные и государственные.

По форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществ открытого или закрытого типов.

Коммерческие банки в зависимости от круга выполняемых операций бывают универсальными и специализированными. В настоящее время наблюдается тенденция к тому, что все коммерческие банки стремятся быть универсальными.

В зависимости от территории деятельности коммерческие банки подразделяются на международные, республиканские и региональные.

В зависимости от организационной структуры, наряду с многофилиальными банками, существуют бесфилиальные банки.

Цель деятельности коммерчески банков - прибыль.

Одна из основных целей коммерческих банков ¾ получение прибыли, являющейся источником выплаты дивидендов акционерам, создание фондов банков, базой повышения благосостояния работников банка и т.п. Прибыль банка представляет собой разность между его валовым доходом и расходами. Валовой доход банка зависит, прежде всего, от объема его кредитных вложений и инвестиций, размеров процентной ставки по выдаваемым кредитам, от величины и структуры активов банка. Основным источником  доходов большинства коммерческих банков являются проценты, взимаемые с заемщиков за пользование кредитом. Размер процентной ставки за пользование кредитом определяется  в процессе переговоров между банком и заемщиком при заключении кредитного договора. Причем процент не одинаков в том же банке по отношению к разным клиентам.

Значительные доходы банки получают от проведения операций с иностранной валютой.

Многие коммерческие банки берут со своих клиентов плату за совершение расчетных операций ¾ переводных, аккредитивных, инкассовых.

Прибыль является важнейшим показателем оценки деятельности коммерческих банков. Она используется аналитиками для определения рейтингов банков на основе их балансов.


Принципы деятельности коммерческих банков.


Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими активами, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Коммерческие банкиПрежде всего это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается под угрозой.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

Экономическая самостоятельность предполагает:

· свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;

· свободный выбор клиентов и вкладчиков;

· свободное распоряжение доходами банка.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя кредиты, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами, т. е. без вмешательства в оперативную деятельность.






Назад к разделу:

Кредиты. Кредитование.