Узнать о наличных кредитах, автокредитах, ипотечных кредитах, кредитах на обучение, кредитах выдаваемых без справки о доходах, потребительских кредитах можно на одноименных страницах нашего сайта.

На нашем сайте Вы также можете узнать, что такое кредит, ознакомиться с различными видами кредитов и кредитования, узнаете процентные ставки по кредитам на различные цели, ознакомитесь с условиями кредитования в лучших банках, поймете преимущества и недостатки «стандартной/классической» и «аннуитетной» схем погашения кредита, а также найдете много полезной и нужной информации о процессе кредитования.

Понятие кредита возникло в Римской империи и с латинского "kreditum" означает ссуда, долг. Также "kreditum" переводится как "верую" или "доверяю". В наше время кредит — это правоотношение между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Итак, кредит или кредитные правоотношения — это такие сделки, при которых одна сторона — кредитор (банк или другое финансовое учреждение) передает другой стороне — заемщику в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (т.е. кредит должен быть возвращён в будущем), платности (т.е. за пользование кредитом будут взяты проценты) и срочности (т.е. установлен срок возврата кредита).

В настоящее время кредит играет огромную роль во всей экономической системе государства. При помощи кредита можно преодолеть финансовые трудности, связанные с тем, что на одном участке экономики высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

К принципам кредитования относятся:

- возвратность;
- срочность;
- дифференцированность кредитования;
- обеспеченность кредита;
- платность.


Виды кредитов (укрупненно):

Коммерческий — это кредит, предоставляемый одной стороной (кредитор) другой стороне (заемщику) в виде продажи определенных товаров с отсрочкой платежа.

Потребительский — это кредит, при котором осуществляется продажа торговыми предприятиями (магазинами) потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (оплата за обучение, оплата за туристическую поездку, оплата за ремонт недвижимости и т.д.)


Банковский — это кредит, который предоставляется денежным капиталом, банками и другими финучреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды.

Государственный — это кредит, который берут правительство и местные органы власти, привлекая денежные средства для покрытия бюджетных дефицитов.

Международный - это, кредит, который выдает одно государство другому во временное пользование.


Виды кредитов (детально):

1. Кредиты физическим лицам:

1.1. Потребительские кредиты:

Кредиты наличными на любые нужды;

Кредиты, выдаваемые безналичным переводом на оплату товаров/услуг;

Кредиты по пластиковым картам (кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом);

1.2. Автокредиты — это кредиты выдаваемые на приобретение автомобиля с/без залога приобретаемых автомобилей;

1.3. Кредиты на обучение — это кредиты, выдаваемые на оплату обучения в университете, колледже, гимназии и т.д.;

1.4. Ипотечные кредиты – это кредиты выдаваемые заемщику под залог недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика. При этом, объект залога (квартира, дом) остается во владении заемщика и он имеет право пользоваться им по своему усмотрению, но продать, подарить или другим образом сделать отчуждение не может, т.к. на это требуется согласие кредитора.

Ипотечные кредиты делятся на:

Кредиты на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости;

Кредиты на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости

2. Кредиты юридическим лицам (предприятиям, учреждениям и т.д.):

Товарный кредит — это кредит, который предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют;

Финансовый кредит - это кредит, который предоставляется в денежной форме в заем юридическому лицу на определенный срок, для целевого использования и под процент.


Особенности схем погашения кредитов!

Всего существует две схемы погашения кредита:

- обычная или ее еще называют классической/стандартной

- аннуитетная.

В обычной схеме погашения кредита равномерно гасится основная часть (тело) кредита плюс выплачиваются проценты на остаток кредита. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту.

В аннуитетной схеме погашения кредита ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период погашения кредита доля ежемесячного платежа, предназначенная для гашения тела кредита, устанавливается минимальной, но затем постепенно увеличивается - по мере уменьшения задолженности по кредиту и, соответственно, по мере уменьшения размеров процентных выплат. Финансовый смысл аннуитета сводится к отодвиганию на более поздний период погашения основной части тела кредита.

На аннуитет можно пойти, если доходов клиента, по мнению кредитного комитета банка, не хватает на покрытие первых платежей по кредиту. Если в планах клиента нет желания досрочно гасить кредит, то эта схема оптимальна. Но есть и обратная сторона аннуитета

Во-первых он обходится дороже. Допустим, заемщик берет кредит на квартиру в размере $50 тыс. под 13% годовых. При обычной схеме за 20 лет он переплатит 130%, а при аннуитетной — 181%. В деньгах разница составит ни много, ни мало — $25,3 тыс. Кредит становится дороже за счет того, что сумма выплаченных за весь срок процентов по кредиту выросла в 1,3 раза. Почему? Потому что проценты по кредиту начисляются на остаток долга. А он в начальный период сокращается медленнее, чем при дифференцированной схеме.

Еще одним минусом аннуитета является то, что банки часто "пристегивают” к нему запрет на возможность досрочного погашения такого кредита. А значит, если в течение 20 лет доходы изменятся, выплачивать тело кредита ускоренными темпами невозможно — все уже поделено.

К плюсам аннуитета можно отнести то, что некоторые банки даже предлагают клиентам отсрочить выплаты по кредиту на несколько месяцев. При использовании аннуитетной схемы отсрочка дается в основном на автокредиты и ипотеку. В итоге клиент будет освобожден от выплат по кредиту, например, каждые два месяца в году.

Удобен аннуитет и при небольших сроках кредитования - на 1–3 года. В этом случае начальные платежи по кредиту получаются меньше, а переплата за кредит при низкой процентной ставке (12–13% в год) не превышает 1%.



Как правильно оценить свои финансовые возможности, чтобы банковские кредиты не затянули вас в долговую яму!

Правило первое: определите оптимальный размер ежемесячного платежа!

Специалисты утверждают, что оптимальный размер ежемесячных выплат по всем имеющимся у вас кредитам не должен превышать 40% вашего дохода. Считается, что при таком соотношении даже если в будущем ваши доходы снизятся, то вы сможете выплачивать кредит и жить на оставшуюся сумму. Однако доводить уровень выплат по кредитам до 40% дохода все же не рекомендуется – в идеале он не должен превышать 20-30%. Тогда вы сможете не только выплачивать кредит, но и сохранить, с некоторыми ограничениями, текущий уровень жизни. Наконец, почти не изменять свой уровень жизни вы сможете, если сумма выплат по всем вашим кредитам не превышает ежемесячно 10-15% вашего дохода.

Например, если ваша зарплата составляет 5000 гривен, то ежемесячные выплаты по всем вашим кредитам могут в сумме достигать 1000-1500 гривен, но ни в коем случае они не должны превышать 2000 гривен.

При определении оптимального размера ежемесячного платежа очень важно ориентироваться только на текущие доходы. То есть, если вы ожидаете прибавку к зарплате в ближайшие полгода, а кредит берете сейчас – то исходите только из той зарплаты, которую получаете сейчас, либо отложите получение кредита на полгода. В противном случае, если повышение по каким-то причинам не произойдет или отложится, вам будет сложно выплатить кредит.

И однозначно, при планировании выплат по кредиту нужно принимать в расчет не номинальную, а реальную процентную ставку. То есть учитывать не только процентные выплаты по кредиту, но и все комиссии, страховые и прочие платежи, указанные в кредитном договоре (а его нужно изучить очень внимательно).

Если вы хотите оформить ипотеку, то можете оценить сумму доступного вам кредита исходя из собственного дохода. Если ваш месячный доход равен 5500 гривен, то при ставке 15% и сроке кредитования 10 лет вы можете рассчитывать на кредит в 100 тысяч гривен. А уже при ежемесячном доходе в 27 000 гривен и тех же условиях можно брать кредит на сумму до 100 тысяч долларов, поскольку при больших доходах процент выплат по кредиту может достигать 60%.


Правило второе: рассчитайте оптимальный срок кредита!

Определить оптимальный срок кредита вы можете исходя из предыдущего правила: выбрать такой срок, при котором ежемесячный платеж будет составлять 20-30% вашего дохода в месяц.

Например, при зарплате в 5000 гривен вы хотите купить авто за 100 000 гривен и половину суммы уже накопили самостоятельно. Вы берете кредит в 50 000 гривен с реальной ставкой 20% годовых (1,67% в месяц). Ваш ежемесячный платеж может составлять 1500 гривен, из которых 835 гривен придется на проценты и 665 гривен на погашение тела кредита (при выплате равными частями). В таком случае, оптимальным для вас будет срок кредитования 6-7 лет.

Очевидно, что чем больше срок кредита – тем меньше ежемесячный платеж. Но с другой стороны, чем больше срок кредита – тем больше вы переплачиваете за свою покупку, ведь каждый дополнительный год кредитования удорожает её на размер эффективной процентной ставки. К тому же, в долгосрочной перспективе увеличивается вероятность возникновения непредвиденных расходов, а значит и риск не расплатиться по кредиту вовремя. Кроме того, определяя для себя срок кредита, учитывайте потенциальный срок службы вашей покупки: не стоит брать долгосрочный кредит на технику, которая морально устареет раньше, чем вы за нее расплатитесь.


Правило третье: имейте резервный фонд!

Даже если вы рассчитали оптимальный для себя срок кредита, при котором выплаты по нему не составят критическую часть вашего бюджета, вам нужно будет создать резервный фонд. Специалисты рекомендуют создавать резервный фонд в размере от трех до шести ежемесячных выплат по кредиту. Эту сумму вы можете хранить в наличных, или разместить на депозите в банке. Резервный фонд понадобится вам, если по какой-то причине вы не сможете вносить платежи по кредиту (потеря работы или непредвиденные значительные расходы). Создание резервного фонда особенно актуально, если вы собираетесь брать значительную сумму кредита на длительный срок.

Так, в предыдущем примере, заемщику пришлось бы создать резервный фонд в размере от 4500 до 9000 гривен (при этом предпочтительнее большая сумма, ведь кредит планируется взять на значительный срок).


Правило четвертое: на что стоит брать кредит!

Кредит можно брать далеко не на каждую покупку. Например, не стоит занимать у банка на приобретение мобильного телефона – за то время, пока вы будете расплачиваться по кредиту, ваша модель не только перестанет быть самой новой и современной, но и подешевеет (не говоря уже о сравнительно высоком риске потерять телефон). А вы не только будете платить по старой, более высокой цене, но и переплатите за счет процентов.

Если вы не уверены, действительно ли вам нужна вещь, на которую вы собираетесь взять кредит, и можете ли вы себе позволить такую покупку, стоит провести две «процедуры». Во-первых, оцените, сможете ли вы легко накопить необходимую сумму за тот период, на который собираетесь взять кредит. Если вы считаете, что сможете накопить нужную сумму без особых ограничений своего бюджета – значит, вы можете позволить себе такую покупку. Если накопление вызовет у вас необходимость существенно ограничить свои расходы, то кредит брать не стоит – вам будет сложно его выплатить. И, во-вторых, – начните копить. Начав откладывать деньги, вы сможете еще раз обдумать целесообразность покупки. А если вы все же решите взять кредит, то накопленную сумму сможете внести в качестве первого взноса – так вы уменьшите сумму кредита и, соответственно, размер процентов.

К тому же, как утверждают специалисты, если человек не может копить деньги, то он не сможет и регулярно вносить платежи по кредиту.


Правило пятое: помните о мелочах!

Если вы уже взвесили все «за» и «против» и все-таки взяли кредит, то, выплачивая его, важно помнить некоторые тонкости, которые помогут вам избежать неприятностей. Старайтесь не округлять сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону. Недоплатив в несколько копеек одном месяце, в следующем вы можете столкнуться с необходимостью платить штраф в несколько сот гривен. Дело в том, что штраф за просрочку платежа (не зависимо от размера долга) может рассчитываться в процентах от суммы кредита. К тому же, вы автоматически попадете в категорию неблагонадежных заемщиков. Так что лучше заплатить на пару гривен больше – эта сумма зачтется вам при следующем платеже.

Также будьте особенно внимательны, если погашаете кредит досрочно – и не только потому, что, как правило, если вы заплатите за несколько месяцев заранее, это отнюдь не освобождает вас от внесения платежей в последующие месяцы. В ряде случаев банки устанавливают комиссию за досрочное погашение кредита, и если вы забудете о ней, то за вами будет числиться задолженность. Как правило, банки не спешат напоминать заемщикам об их долгах, и через полгода заемщик может узнать о том, что его долг перед банком уже измеряется четырехзначным числом.


В заключении!

Стоит добавить, что успешность пользования кредитом напрямую связана с тем, как вы управляете своими личными финансами в целом.


Составляйте ежемесячный финансовый план, чтобы вовремя планировать выплаты по кредиту, ведите учет расходов, чтобы контролировать их возможное увеличение, внимательно выбирайте банк, с которым собираетесь сотрудничать, собирайте и анализируйте информацию из разных источников.


Тщательно продумайте, действительно ли вам необходима покупка, и если все же решили взять кредит – внимательно прочитайте договор, а в случае необходимости проконсультируйтесь с юристом – тогда покупки будут в радость, а выплаты по кредиту не станут бременем для семейного бюджета.






Разделы сайта: